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　　【听杨姐说】

　　今天要讲的是一个非常值得关注的、每个人都可能用到的互联网金融创新产品手机APP贷款“飞贷2.0”!

　　举个例子，如果你要结婚，但是喜宴的定金要在10天之前预付，尽管份子钱将会十分丰厚但目前却囊中羞涩，你能怎么办？

　　银行对你估计是没有兴趣的，典当行恐怕也很宰人，你又不是阿里巴巴上的商户，无法向蚂蚁金服贷款，但是又不想因此错过办婚礼的最佳时机……那么这个时候你就可以向“飞贷”先贷款10万，等10天后份子钱收回来了再赶紧还上，甚至临时有了钱也可以提前还上——话说，银行能伺候您这种十天的短期的贷款么？

　　当然不能！银行才懒得搭理你，且如果是房贷，如果您没看清楚跟银行签订的协议，亲啊，就算你提早还款也是要交罚金的——动辄1万啊！这就是银行们干的事，躺着收钱，也是他们不愿意做金融创新的根源！

　　这种情况的短期融资需求客户，正是飞贷的目标用户群。

　　“飞贷”是以中兴集团作为股东背景的一家互联网贷款公司——确切地说，应该是手机APP贷款——就像在你的手机里安装了一个24小时的银行柜台，服务人员随时准备为你服务，刚刚升级为2.0版本。

　　这个飞贷APP目标对象正是创业者和老百姓，它最“酷”的地方在于——除非你的信用信息无法计量，否则保证你五分钟就借到钱，且随借随还，想还多少还多少，想什么时候还什么时候还。

　　这个产品在去年10月份1.0版本首次发布的时候就曾获得世界排名第一的美国沃顿商学院管理学教授Raphael Amit的赞赏，还成了全球唯一一个被美国沃顿商学院列入教科书的中国金融创新案例！

　　它在金融玩法上很创新，它的资金来源很健康，它的商业模式很简单，但它的技术门槛却巨高无比——尤其是在中国这样征信数据割裂严重的金融环境里。

　　快、准、狠

　　如果你是一个中小企业主或者个人，那么对你来说最麻烦的事情之一，估计就是跟银行打交道：借钱！但是飞贷却解决了传统贷款的五个痛点：申请难，获批难，用款难，还款难，再借难！

　　首先，飞贷很“快”。飞贷用5分钟做到了在传统银行可能需要2周甚至1个月才能做到的事——四个步骤五分钟之内让你拿到贷款：第一步填写申请信息，第二步身份识别（FACE++和身份证扫描）第三步添加紧急联络人，第四步同意电子协议及签名授权。

　　是的，所有自己经营过公司的都知道，您如果要向银行借点钱，要填几十页材料，签20-30个字是少的，还不能马上拿到钱！但是飞贷，这个深圳的创业公司，却能够在5分钟之内，让你从注册到拿钱提现，最高额度，30万！

　　从额度上看，目前市面上针对个人的几乎都是在5000元以下的“蚊子贷”额度，且到期才能还款，不能提前还……而飞贷却可以想啥时候还就啥时候还！

　　从服务对象上看，蚂蚁金服更多的是要服务于大阿里生态中的800万中小企业，但是飞贷则是面对全中国5200万中小企业——其实真正需要资金扶持的正是这些没有背景、没有关系，更没有在哪里留下生意数据的公司，他们是必须靠自己打拼的创业者们，贡献了中国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%的出口以及解决了中国80%以上的就业。但是由于中国的银行的能力以及创新动力的不足，他们无法为这么多的中小企业提供服务。

　　OK，这个时候您会问了，这个飞贷口气这么大，要服务5200万中小企业的资金需求，那么他们有那么多钱么？

　　这是个好问题——他们并不是贷出自己的钱，其实飞贷的资金仍然是银行的，但是他们做了一件银行没法做到的事，就是通过技术去解决对每个小微借款公司和个人的风险评估，用专业的话说是“助贷”，就是帮助银行进行贷款。

　　在五分钟之内让你拿到钱，够快的了吧？根据你过去的“人品”迅速确定给你的信用额度——够准的吧？最大额度30万，够狠的吧？

　　而这一切，都是靠技术——是的，其实这是一家玩大数据的公司。

　　我能，你不能

　　飞贷能够做到“快准狠”，因为有很牛的技术底层在支撑——就是征信和风险评估！

　　话说中国金融创新最难的地方在于什么？并不是中国人创新能力不够（大家看看乌烟瘴气的P2P就知道了），而是中国的征信体系还不够给力——首先个人信用数据很难拿到，其次数据割裂严重。

　　如果拿蚂蚁金服来对比，蚂蚁金服是服务于在阿里生态系统内做生意的中小企业，因为这些企业的数据都在阿里的服务器上，阿里根据这些公司的生意记录，就能判断其生存状况是否正常健康，这是阿里的优势，但也正是阿里的局限，就是只服务于800万自己系统上的中小企业——当然，这已经很了不起了。

　　从这个层面来看，那么飞贷更了不起。

　　在中国，真正的创新是很难的——在小微贷这个领域，其实最难的即是征信、风险判断。大的征信信息在央行手里，国家目前颁发的八张征信牌照中，阿里、腾讯、拉卡拉等都在其中，但是数据割裂非常严重。但是总体上能够被纳入到飞贷征信系统中的数据范围是广泛的。

　　飞贷正是整合了这些征信数据来源来做出的风险评估和额度判断，不仅有金融数据，还有各方行为数据。飞贷要在5分钟之内就判断给你的贷款额度，就要在众多的征信数据中搜寻到你的信息，并且做出判断，你是否曾经在哪里有过不良的记录……这一切都要在几毫秒中完成！

　　在飞贷的整个风控流程里，有着一系列模型，其核心决策系统“超级计算器”正是通过这一系统并结合“规则引擎“、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”，通过飞贷设定的规则调用“大数据神算平台”收集整合的大数据，并进行分析、运算和判断，为咱们老百姓和小微创业公司配置量身定做的贷款产品！

　　可以想象吧，这样复杂的风控规则，IT技术必须寻求突破——飞贷为构建这个神算平台首先搭建了一个BAT级别的平台，来处理海量的数据，这个神算平台能对任何海量级的数据在毫秒之内进行准确无误的运算。

　　而为了防黑客、防欺诈、防身份盗用，确保客户的信息安全，飞贷平台还运用了“全站通讯和数据加密“技术，其数据安全级别，甚至超过了某些大银行的网银系统。

　　飞贷的董事长唐侠跟杨姐透露，其实飞贷的生意模式是银行的“助贷”，替银行找到小微贷款需求并且做了风险审核，银行效率提高了，小微贷款风险有保障了，乐得都愿意和飞贷合作共赢。

　　所以，飞贷的钱很“干净”且来源充足——据说现在的授信额度已经高达百亿，所以可以给很多很多公司提供这样的贷款服务。

　　但是建成一个手机端的征信风险评估体系，并且在数秒内完成所有数据对接，这并不是一朝一夕之功——在此前，飞贷其实已经做了四年。

　　创新好难

　　今天的成功，一定缘于昨日的积累！

　　飞贷成立于2012年1月，股东包括中兴集团、北京中鸿、创业团队、德同资本、天图消费基金及中兴合创。开始就是以深圳为大本营，做中小企业的贷款业务，在这几年里，积累了大量的银行资源和中小企业信用数据。

　　飞贷董事长兼CEO唐侠

　　2015年，飞贷1.0正式发布，而此次的飞贷2.0则重点扩大了产品的服务范围，扩展到了包括深圳在内的全国的38个城市。

　　此外，就是在用户群上也快速扩大：飞贷1.0仅仅针对有未结清房贷的人群开放，而现在，凡是利用征信数据可以识别和计量信用风险的人都有机会获得飞贷。

　　效果是显著的，2.0在，深圳内测期间，几个月里仅仅一个深圳地区，针对有未结清房贷这样狭小的客户群体，飞贷就获得了接近20万单的注册申请。

　　但是，大家知道飞贷这个“随借随还”的另一个难点在哪里吗？

　　第一，就是资金。

　　飞贷玩的“随借随还”这种贷款服务，真的需要很强大的资金支撑。但又不仅仅停留在资金层面。（当然，大家都知道，银行的资金有几个特点：价格比较便宜，飞贷的成本就低。第二，量比较大。第三，它比较稳定。）

　　第二，飞贷目前正在迅速调整的一个问题就是如何在风险和业务量之间找到最佳的平衡点。

　　如果各种风险模型过于谨慎，那么这种平台型的APP上量就比较慢，但如果风险控制放得太松，坏账率却又会攀高——所以，对于现在的飞贷来讲，如何在保证低坏账率的情况下快速扩张大量用户，是亟待解决的一个问题。

　　————今天的创新一定源于昨日的积累————

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